2011年12月8日至14日，根據(jù)單位安排，筆者參加了在香港金融管理學院舉辦的金融研修班培訓。培訓內(nèi)容涉及香港金融服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢、發(fā)展戰(zhàn)略和營銷策略、風險控制、前臺服務(wù)、支付結(jié)算體系等，采用老師授課和實地參觀相結(jié)合的方式，授課老師多為在香港金融服務(wù)業(yè)擔任或曾經(jīng)擔任過中高級管理人員的資深專家，有強較的實踐經(jīng)驗。經(jīng)過一周的學習交流和網(wǎng)點實地考察，對香港金融業(yè)的發(fā)展有了初步認識，并由此對農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展做了些粗淺思考，供交流探討。

一、對香港金融服務(wù)業(yè)特點和發(fā)展趨勢的認識

香港作為全球三大金融中心之一，其金融服務(wù)業(yè)高度發(fā)達，香港只有700萬人口，卻擁有152家持牌銀行，這從其街頭林立的銀行服務(wù)網(wǎng)點就能感受到。近二十年香港金融服務(wù)業(yè)更是經(jīng)歷了飛速的發(fā)展，尤其是在亞洲金融危機和美國金融海嘯的沖擊下，香港的金融業(yè)管制和銀行的風險控制經(jīng)受住了考驗，截至2010年末，其整體不良貸款比率為0.77%，資本充足率達15.9%。股東回報率為14.2%。香港金融服務(wù)業(yè)的成功，源于其得天獨厚的地理優(yōu)勢，寬松的稅賦環(huán)境，有效的政府監(jiān)管，充分的競爭以及經(jīng)濟的穩(wěn)定。中國內(nèi)地銀行業(yè)的發(fā)展模式和監(jiān)管模式多自香港借鑒而來，可以說香港銀行業(yè)的發(fā)展趨勢一定程度上代表著未來銀行業(yè)的發(fā)展方向。

1、銀行服務(wù)由傳統(tǒng)的產(chǎn)品銷售向財富管理方向發(fā)展。香港實行混業(yè)經(jīng)營，銀行可以從事保險和投資業(yè)務(wù)，同時香港銀行業(yè)競爭十分充分，利率市場完全放開，銀行平均凈息差只有1.23%（2011年3月數(shù)據(jù)），這意味著無論從客戶需求還是銀行自身發(fā)展來講，僅僅依靠傳統(tǒng)產(chǎn)品都無法支撐銀行的發(fā)展，必須給予客戶更豐富和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。近年香港銀行業(yè)更注重零售業(yè)務(wù)發(fā)展，以“財富管理”的概念，為客戶提供從存貸款到信用卡、外匯、基金、債券、股票、保險等全方位的服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

2、銀行強調(diào)為客戶提供更專業(yè)化的服務(wù)，增值服務(wù)已經(jīng)遠遠超出傳統(tǒng)銀行范圍，銀行成為客戶貼心的朋友。為客戶提供專業(yè)化服務(wù)，一是對銀行前臺人員提出了更高的要求。香港金管局規(guī)定，銀行員工必須考取證券、保險、養(yǎng)老金管理的牌照，才可以上崗從業(yè)，否則便是違法，會受到嚴厲的懲罰。當然，這只是從業(yè)最基本的要求，若要為客戶提供專業(yè)化的服務(wù)，還需要接受大量的后續(xù)培訓，業(yè)界還要求從業(yè)人員考取財務(wù)策劃師或財務(wù)分析師等專業(yè)資格，從業(yè)人員必須有豐富的理財知識，熟悉銀行的產(chǎn)品、現(xiàn)時的行情，了解客戶的需求，才能為客戶提供量身訂做的金融產(chǎn)品。二是要求銀行業(yè)的后臺管理和組織架構(gòu)要圍繞為客戶服務(wù)進行設(shè)計。前臺銷售人員為客戶的專業(yè)化服務(wù)，需要后臺部門的有力支撐，包括總行部門的產(chǎn)品設(shè)計、風險管理部門的風險評估、投資部門對投資行情的把握和投資策略的制定等，當然還需要各種管理信息系統(tǒng)的有力支撐。三是在網(wǎng)點設(shè)計和柜臺布局上體現(xiàn)專業(yè)化服務(wù)。香港銀行業(yè)網(wǎng)點多針對客戶層次和需求不同，設(shè)置專業(yè)化服務(wù)柜臺，有針對高端客戶的較為私密的理財服務(wù)室、針對一般客戶的投資服務(wù)柜臺、針對簡單存取款服務(wù)的專門的柜臺，匯豐銀行還在一些網(wǎng)點還專門設(shè)置為老人服務(wù)的社區(qū)關(guān)愛柜臺。同時還借助自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，為客戶提供增值服務(wù)，如：結(jié)余高于預(yù)定金額提示、賬戶透支提示、生日提醒、代客戶送花等，銀行服務(wù)已超出傳統(tǒng)財務(wù)范圍，通過不斷拉近與客戶間的關(guān)系，提高客戶的忠誠度?？傊?，香港銀行業(yè)將“客戶是上帝”的理念貫徹的淋漓盡致，因為只有為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷提高客戶滿意度，才能在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，維護自己的品牌和市場份額。

3、金融電子化在銀行業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新中發(fā)揮著越來越重要的作用。金融創(chuàng)新很大程度上是科技創(chuàng)新，因為任何產(chǎn)品的創(chuàng)新都離不開電子化系統(tǒng)的支持，銀行的科技研發(fā)能力在競爭中越來越重要。比如：匯豐銀行有一種叫“Mortage One”的產(chǎn)品，其他銀行知道這個產(chǎn)品很好，也熟悉這個產(chǎn)品的操作流程，但就是設(shè)計不出其業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持的軟件產(chǎn)品，因而無法模仿匯豐開辦同樣的業(yè)務(wù)，無法打破匯豐在該產(chǎn)品領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。

4、風險控制體系日臻成熟。香港銀行業(yè)基本建立了從董事會、風險管理委員會到高管層、風險管理部門、其他部門和基層機構(gòu)的成熟的風險管理體系，各層次和各部門在風險管理中承擔的職責十分明確，有先進精密的風險管理信息系統(tǒng)，每一產(chǎn)品的推出都要進行充分的風險評估，針對信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、科技信息系統(tǒng)風險等有定量和定性的分析報告制度，不同的風險等級有不同層次的管理人員進行干預(yù)。在風險管理條線上，設(shè)置風險總監(jiān)，風險管理部門更多是面向未來，強調(diào)對風險進行事前防范，在分析潛在風險時以定量分析為主?；瞬块T則主要是對過往的交易和目前的運作進行審查，注重查清已有問題。