大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸 有效支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)

—— 在中國(guó)（海南）農(nóng)村小額信貸國(guó)際論壇上的演講

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)黨委副書記、副主席:蔣定之

一、中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)

在國(guó)際上，小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式。 世界范圍內(nèi)的小額信貸迄今已有30多年的實(shí)踐歷史，特別是經(jīng)過近10年的發(fā)展，小額信貸已經(jīng)從世界部分區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和部分發(fā)達(dá)國(guó)家，成為一種全球性的向中低收入階層和微小企業(yè)提供小額度、可持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。

中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)。在建國(guó)后的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，由于實(shí)行高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，商業(yè)化的信貸活動(dòng)實(shí)際上是不存在的。上世紀(jì)90年代以來(lái)，適應(yīng)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)制度的變革和家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制度的推行，部分地區(qū)的農(nóng)村信用社對(duì)分散家庭和農(nóng)戶的信貸服務(wù)活動(dòng)進(jìn)行了有益探索，開發(fā)試驗(yàn)了農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款兩個(gè)產(chǎn)品。2003年銀監(jiān)會(huì)成立后，在認(rèn)真總結(jié)并本土化地吸收借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額信貸的輿論引導(dǎo)，完善相關(guān)政策，積極推動(dòng)農(nóng)村小額信貸向廣度和深度發(fā)展。2006年底，為解決農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)覆蓋率低、服務(wù)供給不足和競(jìng)爭(zhēng)不充分問題，銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，吸引各類資本到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，積極培育以發(fā)放小額信貸為主的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型金融機(jī)構(gòu)。今年8月，銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，將發(fā)放農(nóng)村小額貸款的機(jī)構(gòu)由農(nóng)村信用社拓展到所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并相應(yīng)拓寬了服務(wù)對(duì)象，擴(kuò)大了適用范圍，調(diào)整了授信額度，延長(zhǎng)了授信期限，明確了新的利率定價(jià)機(jī)制，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，已經(jīng)成為億萬(wàn)農(nóng)民廣泛接受和歡迎的兩個(gè)重要的金融產(chǎn)品。這兩個(gè)產(chǎn)品較好地適應(yīng)了現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)戶缺乏抵押擔(dān)保物的現(xiàn)狀，有效緩解了農(nóng)民“貸款難”問題，取得了促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)村信用社增效及地方黨政滿意的多贏效果。截至目前，僅全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已經(jīng)達(dá)到12260億元。其中，農(nóng)戶小額信用貸款2038億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額達(dá)到1351億元。獲得貸款的農(nóng)戶達(dá)到7742萬(wàn)戶，占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的32.6%，占有合理需求并符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的近60%，受惠農(nóng)民超過3億。還需要指出的是，這套制度已經(jīng)成功嫁接到農(nóng)村小企業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)村小企業(yè)貸款的滿足度也在逐步提高。

回顧總結(jié)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展，我們有以下幾個(gè)方面的重要體會(huì)：

---以家庭為單位的聯(lián)產(chǎn)承包生產(chǎn)方式是農(nóng)村小額信貸得以生存發(fā)育的制度基礎(chǔ)。聯(lián)產(chǎn)承包是我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)最基本并將長(zhǎng)期存在的生產(chǎn)方式。這種生產(chǎn)方式的主要特點(diǎn)是，以家庭為基本單位，單體規(guī)模小，交易范圍窄，集中程度不高。這就需要有額度較小、直接以農(nóng)戶為客戶的金融服務(wù)產(chǎn)品與之相適應(yīng)。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的這種階段性特點(diǎn)恰恰構(gòu)成我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的體制基礎(chǔ)。此外，由于我國(guó)農(nóng)民有效抵押物缺乏，客觀上也需要有一種不需抵押擔(dān)保的信用貸款機(jī)制，為這類弱勢(shì)群體提供相應(yīng)的金融服務(wù)，并通過這種渠道，使廣大農(nóng)民能夠方便地獲得貸款，增加投入，擴(kuò)大生產(chǎn)，提高收入，改善生活，這又使得農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款兩種產(chǎn)品得到成功推廣并廣泛應(yīng)用。
 
---充分尊重農(nóng)民的信用是農(nóng)村小額信貸得以發(fā)展和成長(zhǎng)的基本前提。最近，我讀了尤努斯先生及其弟子寫的一本書，叫《窮人的誠(chéng)信》，很受啟發(fā)。這本書提供我們一個(gè)重要理念就是，“無(wú)論窮人所處的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)條件如何艱苦，只要給予他們機(jī)會(huì)，他們總會(huì)還款”，“窮人不需要我們的同情，他們只需要一只援助之手”。這也許是尤努斯先生和他的弟子們不懈努力的一個(gè)信念和動(dòng)力吧。中國(guó)的實(shí)踐同樣證明，廣大農(nóng)民是質(zhì)樸的，是智慧的，也是很講信用的。特別是我國(guó)農(nóng)村特殊的血緣、親緣及地緣關(guān)系，決定了廣大農(nóng)民對(duì)于家族及個(gè)人聲望和信譽(yù)極端珍視，這無(wú)疑是我國(guó)農(nóng)村小額信貸得以健康發(fā)展的基本信用基礎(chǔ)。

---大力發(fā)展小額信貸是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自身壯大的市場(chǎng)要求。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，丟棄高需求的農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，而將資金過度集中于大中型企業(yè)，勢(shì)必造成風(fēng)險(xiǎn)集中，壞賬增加。從發(fā)展看，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)將為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供多層次、多元化的擴(kuò)展空間。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，必須眼睛向下，貼近“三農(nóng)”，著力滿足分散農(nóng)戶合理有效的服務(wù)需求。這既是和諧新農(nóng)村建設(shè)的需要，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出的新的市場(chǎng)要求。當(dāng)然，“小額”是相對(duì)的，發(fā)展小額信貸需要因地制宜、因時(shí)制宜、因戶（人）制宜。要順勢(shì)而為、與時(shí)俱進(jìn)地不斷完善小額信貸制度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)唯有充分利用自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、點(diǎn)多面廣的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，大力挖掘?yàn)椤叭r(nóng)”服務(wù)的潛力，才能健康發(fā)展，持續(xù)發(fā)展。
 
---農(nóng)村基層組織的協(xié)同支持與配合是小額信貸發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。農(nóng)村小額信貸的運(yùn)作，離不開各級(jí)黨政特別是農(nóng)村基層組織的大力支持。不少地方吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加農(nóng)戶信用評(píng)定小組，既有利于發(fā)揮他們熟悉農(nóng)村工作和農(nóng)戶情況的優(yōu)勢(shì)，又可以使他們?cè)诒O(jiān)督貸款發(fā)放、協(xié)助貸款管理以及欠款清收等方面發(fā)揮作用。實(shí)踐表明，充分發(fā)揮村黨支部和村委會(huì)的作用，對(duì)小額信貸的宣傳發(fā)動(dòng)、信用評(píng)級(jí)、貸款發(fā)放以及欠款清收具有重要意義，同時(shí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村黨支部和村委會(huì)積極協(xié)助信用社開展工作，客觀公正地推薦借款農(nóng)戶，幫助農(nóng)民排憂解難，增加收入，也進(jìn)一步密切了黨群和政群的關(guān)系。

---小額信用貸款的推廣運(yùn)用是培育和打造農(nóng)村信用體系的重要載體。由于將“信用度”作為發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款的重要標(biāo)準(zhǔn)和條件，對(duì)廣大農(nóng)戶逐戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，使得農(nóng)民爭(zhēng)當(dāng)“信用戶”形成風(fēng)氣，誠(chéng)信意識(shí)進(jìn)一步提高，“有借有還”的信用觀念得到進(jìn)一步弘揚(yáng)。農(nóng)村信用社在各級(jí)黨政的幫助下開展創(chuàng)建信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）活動(dòng)，為營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境奠定了基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)村精神文明建設(shè)也產(chǎn)生積極的影響。同時(shí)，由于農(nóng)戶小額信用貸款真正用于農(nóng)民、農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使農(nóng)民感受到農(nóng)村信用社是為自己服務(wù)的銀行，農(nóng)村信用社也獲得了地方政府和農(nóng)民的普遍認(rèn)同。

---科學(xué)引導(dǎo)和政策支持是促進(jìn)農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展的必要保證。幾年來(lái)，監(jiān)管部門一直大力引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)把準(zhǔn)市場(chǎng)定位，優(yōu)先服務(wù)“三農(nóng)”，以農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款為著力點(diǎn)，引導(dǎo)信貸資金發(fā)放到分散農(nóng)戶手中，并通過針對(duì)性的考核激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)他們發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性。監(jiān)管部門的窗口指導(dǎo)和政策支持對(duì)農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展發(fā)揮了重要作用。