東村信用社地處富民縣的偏僻山區(qū)，其硬件環(huán)境和大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)相比都存在著劣勢(shì)，但是就是一個(gè)這樣大山里的信用社演繹出了以下的神話：

東村信用社1998年底，貸款余額485萬(wàn)元，不良貸款占比高達(dá)32.2%， 并且已連續(xù)三年虧損117.9萬(wàn)元，職工人均被扣近萬(wàn)元工資，工作積極性受挫，信用社的社會(huì)形象也受到極大影響，經(jīng)營(yíng)落入歷史低谷。困境中，我社干部職工痛定思痛，仍堅(jiān)信路在腳下，找準(zhǔn)“雙降” 突破口，解放思想，拓寬市場(chǎng)，一樁樁一件件踏實(shí)工作。2000年末，東村信用社在貸款管理工作中，積極創(chuàng)新機(jī)制，落實(shí)清收力度，加大考核措施，使不良貸款占比從年初的60%降為“0”，經(jīng)過縣，市聯(lián)社檢查核實(shí)，不良貸款出現(xiàn)“0”余額，在云南信用社系統(tǒng)尚屬首家，為全云南省農(nóng)村信用社貸款管理樹立了良好的榜樣。2003年10月末，該社各項(xiàng)存款余額2221萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額1883萬(wàn)元，不良貸款為零，貸款收息率達(dá)100%，表外也沒有一分應(yīng)收未收利息，存款增長(zhǎng)的同時(shí)保證了貸款的質(zhì)量。到現(xiàn)在東村信用社已經(jīng)保持10年無(wú)不良貸款。大山信用社的神話是如何演繹的呢？

做為一個(gè)東村信用社的新員工，我也一直在追索這個(gè)問題的**，下面就是我一年中的見聞及總結(jié)：

1、強(qiáng)化管理，落實(shí)責(zé)任

在1998年底，面對(duì)不良貸款高居不下的局面，我社的領(lǐng)導(dǎo)和職工首先從內(nèi)部入手，抓“雙降”內(nèi)外結(jié)合，多管并進(jìn)，實(shí)行“按期限管理、按月監(jiān)控、按季收息”的考核管理辦法。具體做法：一是把好源頭關(guān)。做好貸前審查，依法落實(shí)擔(dān)保抵押。在過去的這幾年，東村信用社除小額農(nóng)貸外，其余貸款都是存單質(zhì)押、銀行匯票質(zhì)押、房產(chǎn)證抵押和保證貸款，堅(jiān)決從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。二是落實(shí)信貸員的責(zé)任 ，強(qiáng)化管理。年初就與信貸員簽訂目標(biāo)管理責(zé)任書， 將貸款規(guī)模、利息收回、不良貸款控制比例等指標(biāo)量化分解到個(gè)人，分片包干，按季考核。這樣信貸員增強(qiáng)了責(zé)任意識(shí)和緊迫感，適時(shí)對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)掌握生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變動(dòng)情況及貸款使用情況，加強(qiáng)貸款本息的催收，及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。

2、堅(jiān)實(shí)領(lǐng)導(dǎo)，雷厲風(fēng)行

沒有堅(jiān)實(shí)的領(lǐng)導(dǎo)的團(tuán)隊(duì)是一個(gè)缺少靈魂的團(tuán)隊(duì)。我們領(lǐng)導(dǎo)是辦事講原則，講效率的領(lǐng)導(dǎo)，許多客戶都用雷厲風(fēng)行來(lái)形容他們的辦事風(fēng)格。只要是符合貸款條件的客戶，在貸前審查一經(jīng)通過，馬上就辦理，從不拖泥帶水。強(qiáng)將手下無(wú)弱兵，東村信用社的整體效率也是很高的。我們用高效率贏得了很多客戶的喜歡，特別是沿海一帶經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的投資者也對(duì)我們的效率贊不絕口。

3、充分信任，合理用才

在信貸管理工作中，信貸員輪換制度一直是防控風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。多年來(lái)實(shí)踐證明，信貸員在一個(gè)崗位上時(shí)間過長(zhǎng)，容易滋生和隱藏其產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是長(zhǎng)時(shí)間在同地工作的信貸員也具有很大的優(yōu)勢(shì)，由于信貸員人熟、地熟，在貸款發(fā)放和清收的過程中輕車熟路，有著極高的工作效率；由于長(zhǎng)期在同地工作，信貸員有著較好的群眾基礎(chǔ)，在工作中得到了廣大群眾的支持和配合；由于長(zhǎng)期在同地工作，積累了較多的經(jīng)驗(yàn)，在工作中能起到了事半功倍的效果。我的一個(gè)同事在東村信用社主管信貸長(zhǎng)達(dá)10年之久，在工作中兢兢業(yè)業(yè)，是不良貸款降零和保持的參與者和見證者。領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我們的充分信任，放手讓我們工作，也為我社的工作增色不少。

4、依法收貸，力克老賴

從 1 9 9 3年開始，東村信用社為了扭轉(zhuǎn)局面，拿起法律的武器，力克老賴。我社請(qǐng)縣法院執(zhí)行室?guī)椭锣l(xiāng)開展依法現(xiàn)場(chǎng)清收。在鄉(xiāng)政府的幫助下，我社把老賴請(qǐng)到鄉(xiāng)政府會(huì)議室，現(xiàn)場(chǎng)錄像，現(xiàn)場(chǎng)簽字，由縣法院發(fā)出“支付令”，及時(shí)全部收回所欠貸款。讓那些還款意識(shí)淡薄，有錢不還的“ 賴賬戶” ，“釘子戶”受到法律的制裁，起到了“收回一戶，震懾一方” 的作用，增強(qiáng)了貸款戶的信用觀念，為以后保持不良貸款為零的局面打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

5、積極努力，盤活不良貸款

導(dǎo)致東村信用社虧損的又一重癥是：鄉(xiāng)辦企業(yè)小松園電站的175萬(wàn)元不良貸款及拖欠的150萬(wàn)元利息。經(jīng)與縣聯(lián)社聯(lián)動(dòng)，主動(dòng)向當(dāng)?shù)攸h委、政府匯報(bào)，并廣泛聯(lián)系，積極尋找買主，最終，將小松園電站成功轉(zhuǎn)讓給西山區(qū)電力公司，卸下了陳年包袱。

6、創(chuàng)新方法，保證貸款質(zhì)量

在工作的過程中，總會(huì)出現(xiàn)我們料想不到的風(fēng)險(xiǎn)，要做到有效的控制和防范風(fēng)險(xiǎn)就必須創(chuàng)新。在以往的公職人員貸款中，只需用工資做質(zhì)押就可以發(fā)放貸款，但是在2006年的一件事讓大家認(rèn)識(shí)到這樣存在風(fēng)險(xiǎn)。我縣一個(gè)信用社向某公職人員發(fā)放貸款后，其傷人至死，被開出公職，取消工資，貸款由此出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。我社的領(lǐng)導(dǎo)和員工集思廣益，創(chuàng)新“雙保險(xiǎn)”方法，即公職人員貸款除用工資做質(zhì)押外，還要有其他公職人員和償還能力的自然人做擔(dān)保，這樣就有效的控制和防范風(fēng)險(xiǎn)。這僅僅是工作創(chuàng)新中的一個(gè)典范，還有許多創(chuàng)新有效的提高的我社貸款質(zhì)量，把風(fēng)險(xiǎn)降到最小。

7、為達(dá)目標(biāo)，不計(jì)個(gè)人得失

在東村信用社個(gè)別貸款戶不能按時(shí)付息，信貸員就自行墊付或從工資中扣除。為了完成一筆貸款的清收工作，信貸員會(huì)想盡一切辦法，找一切可能利用的關(guān)系，有的時(shí)候收回這筆貸款的成本甚至?xí)^貸款的本身的價(jià)值。但是我社員工的心目中早把信用社的利益和榮譽(yù)放在第一位，無(wú)論如何累，如何苦，也要按質(zhì)按量完成不良貸款的清收。曾經(jīng)發(fā)生過這樣的事情，為收回一名老賴1500元貸款，我們的信貸員找人，饋贈(zèng)禮物花費(fèi)近200元，而在收貸中的花費(fèi)，全部是信貸員自己掏腰包。正是在工作中的這種不計(jì)個(gè)人得失的精神，我社才在3年內(nèi)完成的不良貸款的清收，造就了這個(gè)神話。也是這種不計(jì)個(gè)人得失的精神，讓我社的員工在社會(huì)上贏得了尊敬和支持。

8、按季收息，培養(yǎng)良好習(xí)慣

在東村信用社每到季度結(jié)息時(shí)，貸款客戶總是提前來(lái)結(jié)清利息，少有拖欠。這種不用上門催收的局面也持續(xù)了10年之久。我社員工在按季收息的同時(shí)也著力處好和貸款客戶之間的關(guān)系，培養(yǎng)他們的信用意識(shí)。前人種樹，后人乘涼，今天在季度收息的工作中，我們的信貸員是相對(duì)輕松的，一個(gè)電話就可以搞定。這都是我們的前輩們努力的結(jié)果。

9、抓住本地市場(chǎng)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款

對(duì)于山區(qū)農(nóng)村信用社來(lái)說，支持農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)發(fā)展是其立足之本，應(yīng)牢牢抓住這一傳統(tǒng)市場(chǎng)。但是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展要準(zhǔn)確把握市場(chǎng)需求，適時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，引導(dǎo)農(nóng)民根據(jù)市場(chǎng)需求變化，及時(shí)調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，種植經(jīng)濟(jì)價(jià)值較高的蔬菜、水果、經(jīng)濟(jì)作物，如茭瓜、板粟、大樹楊梅等，增加了農(nóng)民的收入，提高了農(nóng)業(yè)的綜合經(jīng)濟(jì)價(jià)值。除此，東村用社還重點(diǎn)扶持了幾戶養(yǎng)殖大戶，形成規(guī)模養(yǎng)殖雞、豬、牛、羊，以此帶動(dòng)周圍農(nóng)戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)。至今我社也扶持了多家種養(yǎng)植大戶，使東村鄉(xiāng)的經(jīng)濟(jì)有自給自足型向出口型順利轉(zhuǎn)變，提高的農(nóng)戶們的收入水平及生活質(zhì)量。樂在村一戶村民石某發(fā)展養(yǎng)牛初期，資金短缺，到我社貸款10萬(wàn)元，解決了他的燃眉之急。在不到5年的時(shí)間中，該客戶已多次擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，并發(fā)展了自己的產(chǎn)業(yè)，開拓了一條釀酒，用酒糟飼養(yǎng)牛，用牛糞施肥的特色循環(huán)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，有效的拉動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)村閑置勞動(dòng)力提供的崗位。

10、協(xié)同鄉(xiāng)政府，發(fā)放惠農(nóng)無(wú)息貸款

東村想地處山區(qū)，高山地區(qū)由于氣候，交通和資金等因素，大多數(shù)農(nóng)戶仍然沒有脫貧致富。在2002年3月，因?yàn)槲疑绮涣假J款為零，本身有著良好的基礎(chǔ)，從另一個(gè)方面體現(xiàn)出東村鄉(xiāng)一些地方的農(nóng)民有很好的信譽(yù)度，條件適合發(fā)放小額惠農(nóng)無(wú)息貸款。在2002年由政府搭臺(tái)，聯(lián)社支持，信貸員牽線村委會(huì)，我社出資向東村鄉(xiāng)石橋，中民，祖庫(kù)三個(gè)地處偏遠(yuǎn)的自然村發(fā)放惠農(nóng)無(wú)息貸款，貸款利息由鄉(xiāng)財(cái)政支出。聯(lián)社楊主任也很重視這件事，幾次親臨現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)工作。因?yàn)楫?dāng)時(shí)只是作為試點(diǎn)，僅發(fā)放貸款6萬(wàn)多元，惠及農(nóng)戶600多戶。樸實(shí)的山區(qū)農(nóng)戶一直都有著脫貧致富的理想，我社的貸款對(duì)他們來(lái)說真的是雪中送炭，農(nóng)戶們對(duì)我們懷有感激之情，每當(dāng)?shù)侥甑讱w還貸款的時(shí)候，農(nóng)戶們總是爭(zhēng)先恐后的歸還貸款。有的農(nóng)戶由于種種原因不能按期歸還貸款，就向他人借錢也要如期歸還，場(chǎng)面十分感人。由于效果甚好，得到了鄉(xiāng)政府的認(rèn)可，聯(lián)社的支持。我社在這個(gè)方面逐年加大了貸款力度， 2008年3月，我社發(fā)放惠農(nóng)無(wú)息貸款300萬(wàn)元，惠及農(nóng)戶1895戶，是參與農(nóng)戶最多的一年。2009年繼續(xù)加大投入，發(fā)放惠農(nóng)無(wú)息貸款400萬(wàn)元，是我社投放惠農(nóng)貸款最多的一年，惠及農(nóng)戶1600人，有效的加快了東村鄉(xiāng)脫貧致富的腳步。

11、積極營(yíng)銷，開辟市場(chǎng)

東村信用社地處大山深處，自然條件非常差?？糠N植烤煙、包谷、土豆，人均收入不足千元。轄內(nèi)種養(yǎng)殖業(yè)的貸款需求量最多僅為 2 0 0萬(wàn)元， 如果眼光不向外， 積極到山外尋找市場(chǎng)， 僅靠現(xiàn)有的存貸款規(guī)模 ，根本無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈余 ，更別說消化多年虧損包袱了。在滿足“三農(nóng)” 發(fā)展資金需求的基礎(chǔ)上，信用社干部職工主動(dòng)走出山外尋找存貸款市場(chǎng)。領(lǐng)導(dǎo)和職工利用自己的各方面的社會(huì)關(guān)系，引入了一批有著良好發(fā)展前景，信譽(yù)度高的客戶，積極給予貸款支持，不斷擴(kuò)大信用社的存貸款規(guī)模。在優(yōu)良客戶的爭(zhēng)取方面，領(lǐng)導(dǎo)總是起早貪黑，跑出了很多客戶，由于我社員工的認(rèn)真的工作態(tài)度和優(yōu)良的服務(wù)，也因?yàn)槲覀冾I(lǐng)導(dǎo)雷厲風(fēng)行的辦事風(fēng)格，逐步取得了客戶的信任和支持，并介紹了一些優(yōu)良客戶來(lái)我社貸款，也有一些客戶是慕名而來(lái)的。這些優(yōu)良客戶為我社帶來(lái)300萬(wàn)到400萬(wàn)的穩(wěn)定存款，每年我我社創(chuàng)造價(jià)值100萬(wàn)左右，同時(shí)我社也是他們資金的堅(jiān)強(qiáng)后盾。我們?cè)趯?shí)現(xiàn)盈利的同時(shí)，也有力的支持了客戶，實(shí)現(xiàn)了雙贏。

12、創(chuàng)新業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)增收

開辦銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用多元化。該社雖處山中，但近幾年來(lái)卻不斷加大電子化投入力度，加入了全市農(nóng)村信用社系統(tǒng)的“通存通兌”網(wǎng)絡(luò)、發(fā)行了“ 金碧卡” ，使這個(gè)山村里的金融機(jī)構(gòu)打通了與外界溝通的橋梁 ，駛?cè)肓爽F(xiàn)代金融信息高速公路。電子化的投入，不僅為客戶提供了方便、快捷的結(jié)算服務(wù)，而且為業(yè)務(wù)創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。從 2 0 0 0年開始，東村信用社嘗試著為幾個(gè)鈦礦企業(yè)辦理銀行承兌