文山壯族苗族自治州地處祖國西南邊陲，與越南社會主義共和國相毗鄰，是典型的農(nóng)業(yè)州,轄8縣102個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），總面積31,456平方公里，其中：山區(qū)、半山區(qū)占總面積的94.6%；常住人口3,411,341人，其中：農(nóng)業(yè)人口3,079,663人，占總?cè)丝诘?0.27%。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，面對廣大的“三農(nóng)”客戶群體，如何發(fā)揮積極作用。近期，省農(nóng)村信用社文山辦事處組織人員對全州農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的工作情況進行了專題調(diào)研。

一、文山州農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀

（一）、網(wǎng)點覆蓋面廣，但整體經(jīng)營水平低

目前，文山州農(nóng)村信用社轄8個縣級法人聯(lián)社，共有營業(yè)網(wǎng)點147個，其中鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）網(wǎng)點93個，流動服務(wù)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）網(wǎng)點3個，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）網(wǎng)點覆蓋面達94％。員工1,101人。

從整個經(jīng)營情況看，2007年末全州農(nóng)村信用社各項存款余額536680萬元，各項貸款余額400306萬元，全年實現(xiàn)（凈）利潤943萬元，人均分別為487萬元、364萬元、0.85萬元，與州內(nèi)各國有商業(yè)銀行比較人均數(shù)均為末位。

（二）、支農(nóng)成效顯著，但業(yè)務(wù)品種相對單一

文山州農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，緊緊圍繞州委、州政府的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及新農(nóng)村建設(shè)的思路，按照省委白書記提出“扎根農(nóng)村，情系三農(nóng)”的要求，找準(zhǔn)支農(nóng)切入點和重心，把握新時期支農(nóng)工作脈搏，主動融入社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，不斷改善支農(nóng)服務(wù)手段，努力提高支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)與“三農(nóng)”經(jīng)濟的良性互動、協(xié)調(diào)發(fā)展。

1、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，打造農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。今年一至六月，全州農(nóng)村信用社累計發(fā)放各種農(nóng)業(yè)貸款116,238萬元，其中：農(nóng)戶貸款71,579萬元，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款2,239萬元，農(nóng)村工商業(yè)貸款14,249萬元。在支持“三農(nóng)”春耕生產(chǎn)的同時，注重優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，打造了一批農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。如：丘北縣聯(lián)社與文山擔(dān)保公司合作，采用“一次擔(dān)保、總額控制、分期放款、循環(huán)使用”的最高額擔(dān)保方式，向丘北普者黑畜牧業(yè)開發(fā)有限責(zé)任公司先后發(fā)放貸款1,000萬元，用于固定資產(chǎn)投資和流動資金。目前，該廠已經(jīng)運營投產(chǎn)，成為文山州最大的一家流水線屠宰、加工企業(yè)，日可屠宰生豬500頭以上，有效地解決了當(dāng)?shù)厣i銷售困難、屠宰豬肉衛(wèi)生差、生豬長途運銷活體疫病傳播風(fēng)險大等問題，著力帶動了地方生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2、著力支持“三農(nóng)”春耕備耕生產(chǎn)和災(zāi)后恢復(fù)重建。今年初，文山州部分地區(qū)不同程度地遭受到歷史上罕見的冰凍天氣，各種牲畜損失嚴(yán)重，春耕生產(chǎn)受到嚴(yán)重影響，為支持“三農(nóng)”春耕備耕生產(chǎn)和災(zāi)后恢復(fù)重建工作，文山州農(nóng)村信用社積極籌措資金，共向80,043戶農(nóng)戶發(fā)放春耕備耕生產(chǎn)貸款19,483萬元，向2,307戶農(nóng)戶發(fā)放救災(zāi)貸款1,326.95萬元。著力支持了“三農(nóng)”春耕備耕生產(chǎn)和災(zāi)后恢復(fù)重建。

3、以新農(nóng)村建設(shè)為契機，促進農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款在鞏固中不斷提高。建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是黨中央在新時期作出的一項事關(guān)我國經(jīng)濟社會發(fā)展全局的重大決策，是落實科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展、緩解我國二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)矛盾的重要內(nèi)容，是解決“三農(nóng)”問題、全面建設(shè)小康社會的重大戰(zhàn)略舉措。近兩年來，全州農(nóng)村信用社以新農(nóng)村建設(shè)為契機，促進農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款在鞏固中不斷提高。如：文山縣新農(nóng)村建設(shè)示范村――姑娘寨行政村，共192戶人家，其中苗族160戶，漢族72戶，屬少數(shù)民族雜居村。各級政府先后投入230萬元的扶持資金對該村的公路建設(shè)、引水工程、沼氣和禽舍進行改建，但資金缺口仍然很大。信用社得知這一情況后高度重視，及時抽調(diào)專人積極配合地方黨委、政府的工作，在信貸資金較為緊缺的情況下，主動上門服務(wù)，采取“多予、少取、放活”的方針，創(chuàng)造性地提出“土地聯(lián)保，風(fēng)險共擔(dān)、共建新村”的新舉措，向該行政村的33個聯(lián)保小組發(fā)放貸款160萬元。又如：文山縣開化鎮(zhèn)渾水塘自然村，共129戶人家526人，居住著苗、彝2種民族，是少數(shù)民族雜居村。該村自今年實施小康示范村和新農(nóng)村建設(shè)示范村以來，文山縣聯(lián)社緊緊圍繞黨委、政府的工作思路，繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村信用社網(wǎng)點多、客戶廣、機制活、政策好的“四大優(yōu)勢”,實施“新思路、新舉措、新產(chǎn)品、新方式、新環(huán)境”的“五新”戰(zhàn)略，在嚴(yán)格控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上，以聯(lián)保貸款的形式，共計為該村106戶村民發(fā)放新農(nóng)村建設(shè)貸款216萬元。今年1－6月末，全州農(nóng)村信用社累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款6,542萬元，貸款余額達29,951萬元，累計發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款11,194萬元，余額達27,996萬元，全州共有452,568戶農(nóng)戶從中享受到農(nóng)村信用社的惠農(nóng)金融服務(wù)。

從目前文山州農(nóng)村信用社所開辦的業(yè)務(wù)品種看，雖然開辦有小額信用貸款、小額聯(lián)保貸款、農(nóng)村黨員帶頭致富貸款、巾幗科技示范戶信用貸款、小額扶貧貼息貸款、生源地助學(xué)貸款、特色農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶建房貸款和農(nóng)戶林權(quán)抵押小額貸款等，但仍然存在品種單一的問題。特別是單一法人社資本金偏低，抗風(fēng)險能力弱，加之中間業(yè)務(wù)滯后等問題，成了制約信用社發(fā)展的瓶頸。

二、在服務(wù)“三農(nóng)”中存在的困難和問題

雖然農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”工作取得一定的成效，但也還面臨著不少的困難和問題。主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）、金融支農(nóng)體系的不完備，難以滿足“三農(nóng)”信貸需求。

目前，文山州新增的農(nóng)業(yè)貸款70%以上都來自于農(nóng)村信用社。但是，僅僅靠農(nóng)村信用社是根本無法滿足所有農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求。中國農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)的初衷是為了支持農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，但實際上農(nóng)行的業(yè)務(wù)基本上與“三農(nóng)”無直接關(guān)系，其貸款的絕大部分都投入了國有工商企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營機構(gòu)（如糧食局和供銷社）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一家政策性銀行，它的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)戶，而是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財政支農(nóng)資金的撥付，它支援農(nóng)業(yè)的作用十分有限。

（二）、業(yè)務(wù)品種單一，與農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不對稱。

據(jù)調(diào)查,文山州金融機構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)村資金需求的70%左右，在農(nóng)村信用社獲取小額貸款、聯(lián)保貸款等信貸支持的農(nóng)戶數(shù)僅占全州農(nóng)戶總數(shù)的60%左右，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品無法很好地滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求，農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的演變，與多元化的農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不對稱。

（三）、缺乏具有法律規(guī)范的農(nóng)業(yè)擔(dān)保組織體系。

由于農(nóng)業(yè)保險的缺位，限制了農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，貿(mào)、工、農(nóng)一體化及科技型、創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)的支持力度。在一定程度上影響了農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險評估而“懼貸”，嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”的發(fā)展進程。對于基本上還處于“靠天吃飯”的中國農(nóng)業(yè)來說，源于自然和市場的雙重風(fēng)險共同構(gòu)成威脅現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要因素，也是“三農(nóng)”問題不容回避的重要課題。但由于農(nóng)業(yè)保險所固有的賠付率高、回報率低等問題，以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險公司在實行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟效益的追求，近年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日趨萎縮。這不僅加劇了農(nóng)村信貸供給緊張的狀況，使舉步維艱的農(nóng)村信用社面臨更大的困擾。

（四）、相關(guān)的政策配套機制不完善，影響信貸支農(nóng)的發(fā)揮。

一是社會信用環(huán)境較差。據(jù)調(diào)查：文山一些農(nóng)村社會信用體系缺失嚴(yán)重，社會信用體系的建立也缺乏相應(yīng)的法律基礎(chǔ)和制度保障。農(nóng)民信用觀念的相對淡薄和法律意識的欠缺，使得該州農(nóng)村地區(qū)社會信用較差。二是社會擔(dān)保體系不夠健全。社會擔(dān)保體系的建立對于解決農(nóng)民和農(nóng)村貸款難的問題是十分重要的。信用擔(dān)保體系可以通過大大降低信貸過程中的信息不對稱以及由此引起的潛在成本，從而對農(nóng)民的信貸產(chǎn)生激勵作用。目前，從農(nóng)村信用社開辦的聯(lián)保貸款來看，往往都是較為富裕的、有技術(shù)的組成一個聯(lián)保小組，而貧困的、發(fā)展生產(chǎn)能力較弱的，為獲得貸款，只能又組成一個聯(lián)保小組，形成了發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不均衡的局面。三是缺乏有效的處置抵押物的市場機制。農(nóng)民要獲得貸款，必須有相應(yīng)的機構(gòu)和物品作擔(dān)?；虻盅?。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，農(nóng)民的土地是不可抵押的。其次，農(nóng)村的大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)雖然占了很多地，但沒辦相關(guān)國家征用手續(xù)，只能“望地興嘆”。再次，農(nóng)村住房由于造價低，又屬于生存必須品，并且鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺乏相關(guān)的抵押評估機構(gòu)，因此農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問題并未根本解決。四是扶持政策沒有得到有效落實。部分黨政干部和企業(yè)負責(zé)人對農(nóng)村信用社的歧視政策沒有從根本上消除，涉農(nóng)資金賬戶不在信用社開立，致使現(xiàn)有單位涉農(nóng)資金存款總量與涉農(nóng)貸款總量比例失調(diào)。加之，受國家宏觀調(diào)控和緊縮貨幣政策的影響，導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金供求緊張，嚴(yán)重制約著對“三農(nóng)”的信貸投入力度。

（五）、利率過高，不利于農(nóng)村信用社的長遠發(fā)展。

從文山州農(nóng)村信用社的存款構(gòu)成情況看，80％屬于高成本的儲蓄存款，資金組織成本高。由于人員和網(wǎng)點多，經(jīng)營成本大等原因，都選擇實現(xiàn)貸款高利率。但是，高利率是一把“雙刃劍”，雖然提高了信用社利潤率，促進了信用社的快速發(fā)展，但同時，高利率也客觀上起到了“淘汰優(yōu)質(zhì)客戶”的副作用，最終導(dǎo)致資產(chǎn)優(yōu)良的好客戶流向國有銀行，而在國有銀行得不到信貸支持的客戶流向了信用社。

（六）、受資本規(guī)模限制，涉農(nóng)大企業(yè)維護中遭遇瓶頸。

文山州農(nóng)村信用社雖然完成了產(chǎn)權(quán)制度改革，但是，都是以縣聯(lián)社為統(tǒng)一法人，資本金較低，抗風(fēng)險能力弱。而銀監(jiān)部門對農(nóng)村信用社單戶授信監(jiān)管比例的規(guī)定，嚴(yán)重束縛了對涉農(nóng)大企業(yè)業(yè)務(wù)的開展。在實踐中，常常出現(xiàn)信用社一手扶植起來的客戶發(fā)展到一定的程度，因無法得到進一步的資金支持而無奈流向國有銀行等令人痛心的現(xiàn)象。導(dǎo)致信用社承擔(dān)了企業(yè)成長發(fā)展時期的巨大風(fēng)險，卻無法分享企業(yè)成熟壯大時期的利益，只能“為他人做嫁衣裳”。

三、促進農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”工作的對策

結(jié)合文山州的發(fā)展形勢和實際情況，我們認(rèn)為，推動服務(wù)“三農(nóng)”工作的開展，農(nóng)村信用社應(yīng)著力抓好四個方面的工作。

（一）提高認(rèn)識，發(fā)揮好職能作用

一是進一步改進工作作風(fēng)，自覺地克服和糾正怕麻煩、圖省事、“恐貸、惜貸”心理和單純追求自身經(jīng)濟效益的行為。繼續(xù)發(fā)揚“背包銀行”的精神，深入到千家萬戶了解和掌握農(nóng)民對生產(chǎn)生活資金的需求，幫助農(nóng)民解決實際困難。二是進一步轉(zhuǎn)變觀念，切實提高對支農(nóng)服務(wù)重要性的認(rèn)識，認(rèn)真實踐“三個代表”重要思想，找準(zhǔn)市場定位，堅定不移地貫徹“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”的辦社宗旨，圍繞“農(nóng)”字做文章，不斷加大支農(nóng)投放，積極探索支農(nóng)服務(wù)的新途徑、新方法，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。三是發(fā)揮好“經(jīng)濟、金融政策窗口”傳導(dǎo)作用，大力開展送“金融知識下鄉(xiāng)”活動，向農(nóng)民、農(nóng)村各類經(jīng)濟組織及時傳導(dǎo)國家的經(jīng)濟、金融政策及法律知識，不斷提高農(nóng)民的信用意識，培育良好、健康的農(nóng)村信用體系。四是發(fā)揮好“信息窗口”作用，利用自身點多面廣，處于農(nóng)村經(jīng)濟中心獲取信息較多的優(yōu)勢，為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織提供相關(guān)的市場信息。五是發(fā)揮好“咨詢窗口”作用，盡力為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織提供經(jīng)濟、金融，特別是農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村金融等方面的咨詢服務(wù)，增強雙方的理解和溝通。

（二）優(yōu)化結(jié)構(gòu)，加大對農(nóng)業(yè)貸款投放

一是繼續(xù)實施和完善“惠農(nóng)金橋”行動計劃，結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)的實際，突出“加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、促進農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收”這一主題，按照“有保有壓，調(diào)整結(jié)構(gòu)，優(yōu)化增量，優(yōu)先支農(nóng)”的原則，加大對農(nóng)業(yè)的信貸投入。二是牢牢抓住文山州實施新一輪“興邊富民”工程和“四大基地建設(shè)”的機遇，結(jié)合新三年“興邊富民工程”重大項目規(guī)劃，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入。

（三）突出重點，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展

一是加大對農(nóng)戶及各類農(nóng)村經(jīng)濟組織在農(nóng)藥、化肥、農(nóng)機具、糧種、薄膜等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料資金需求方面的信貸支持。二是積極支持農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織發(fā)展生豬、奶牛、菜牛、山羊等畜牧養(yǎng)殖，積極推廣“農(nóng)村信用社+養(yǎng)殖協(xié)會+農(nóng)戶”的創(chuàng)新模式，大幅提高畜類養(yǎng)殖業(yè)的信貸支持力度。三是以市場為導(dǎo)向，以產(chǎn)業(yè)為支撐，充分發(fā)揮好信用社經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，積極支持農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社和農(nóng)產(chǎn)品原料基地建設(shè)。四是結(jié)合實際，圍繞文山州辣椒、烤煙、三七、茶葉、八角、蔬菜種植和畜牧業(yè)發(fā)展等特色產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)變化，積極支持種養(yǎng)殖戶擴大生產(chǎn)規(guī)模，提升特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的規(guī)?；?jīng)營層次。五是著力支持農(nóng)產(chǎn)品精、深加工企業(yè)，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，加大對農(nóng)資公司、供銷社等流通領(lǐng)域企業(yè)的支持，促進農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通環(huán)節(jié)的良性互動發(fā)展。

（四）多措并舉，積極服務(wù)“三農(nóng)”

1.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是按照原創(chuàng)型、跟進型、創(chuàng)新型思路，積極開發(fā)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村消費等領(lǐng)域的信貸產(chǎn)品，探索推出“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、“產(chǎn)銷通”和“公司+農(nóng)戶”生產(chǎn)經(jīng)營貸款、“創(chuàng)業(yè)通”失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、“小康通”公共事務(wù)農(nóng)戶貸款。二是加快修訂和完善《農(nóng)戶建房貸款實施辦法》，完成試點工作后在全州全面鋪開，積極支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)“整鄉(xiāng)推進連片開發(fā)”。三是完善《文山州農(nóng)村信用社林權(quán)抵押貸款管理實施細則》，把信貸支持林業(yè)發(fā)展作為支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措來抓，進一步提高金融服務(wù)水平，加大支持林業(yè)的投放比例。

2.改善服務(wù)方式。一是推廣多領(lǐng)域、多層次、多形式的農(nóng)戶、專業(yè)合作組織、專業(yè)協(xié)會成員聯(lián)保和組建信用共同體，實施精細化服務(wù)，推行客戶經(jīng)理制，設(shè)立“農(nóng)貸專柜”，建立“個人客戶信貸服務(wù)中心”、“中小企業(yè)服務(wù)中心”，為客戶提供“一站式”服務(wù)。二是進一步發(fā)揮“惠農(nóng)一折通”作用，加快資金兌付，擴展業(yè)務(wù)功能。三是大力推廣便民聯(lián)系卡，將農(nóng)村信用社的服務(wù)范圍、服務(wù)時間地點、信用社主任、信貸員的聯(lián)系電話、投訴電話等內(nèi)容印制成卡片，逐村發(fā)放，方便農(nóng)戶咨詢和辦理貸款，增加農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的透明度。

3.增強服務(wù)手段。一是建立科學(xué)合理的貸款定價機制，細分涉農(nóng)客戶市場，實行“浮動、差別利率”定價制度，對優(yōu)質(zhì)客戶給予利率優(yōu)惠，提高農(nóng)村信用社的市場競爭力。二是在已取得開辦社團貸款成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，積極推行社團貸款，擺脫監(jiān)管比例的限制，加強對黃金大客戶，特別是龍頭企業(yè)的營銷和服務(wù)力度，解決客戶成熟后外流的問題。三是加強與擔(dān)保公司合作，積極推行客戶“一次擔(dān)保、總額控制、分期放款、循環(huán)使用”的最高額擔(dān)保方式，切實解決農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)貸款難的問題。四是結(jié)合自身的實際，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)業(yè)“龍頭”企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等企業(yè)的特點，發(fā)揮好信用社經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品抵押，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料抵押、動產(chǎn)抵押，林權(quán)抵押等抵押方式，加大信貸支持力度，盡力保證涉農(nóng)企業(yè)的資金需求。

4.落實惠農(nóng)政策。一是從客觀需要出發(fā)，采取“多予、少取、放活”的方針，通過提高農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的授信額度，實行利率優(yōu)惠、簡化操作流程等辦法，使傳統(tǒng)品種更加符合農(nóng)村小額信貸市場需求。二是對因雨雪冰凍災(zāi)害造成損失而發(fā)生還貸困難的符合條件的農(nóng)戶和電力及涉農(nóng)企業(yè)，視情況對其貸款給予展期和免收罰息，下一年度的信用等級評定不考慮因此次災(zāi)害而發(fā)生的不良信用。三是積極發(fā)揮好小額信用貸款和聯(lián)保貸款的作用，對恢復(fù)生產(chǎn)貸款、春耕生產(chǎn)貸款不設(shè)規(guī)模限制。