我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的主要問(wèn)題，近年來(lái)在各有關(guān)方面的共同努力下，農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新和建設(shè)取得一定成就，特別表現(xiàn)在農(nóng)村金融體系過(guò)去累計(jì)的不良資產(chǎn)得到了較大緩解，農(nóng)信社改革取得了重要進(jìn)展和階段性成果，郵政儲(chǔ)蓄改革順利推進(jìn)，農(nóng)業(yè)銀行改革方向已經(jīng)確定并在積極準(zhǔn)備。農(nóng)村新型信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)村保險(xiǎn)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)都在積極推進(jìn)，但是從總體上看我國(guó)農(nóng)村金融體系仍然很不完善。

　　因此，必須加快完善多層次的農(nóng)村金融組織體制。但考慮到我國(guó)將來(lái)在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期需要政策性的金融機(jī)構(gòu)，建議保留農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性定位，并進(jìn)一步拓寬其服務(wù)領(lǐng)域。

　　需要大力推進(jìn)農(nóng)村的金融生態(tài)建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。河南省武涉縣成立了貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)，在全縣里面進(jìn)行推廣，由5—10戶農(nóng)戶組成，會(huì)長(zhǎng)是具有較強(qiáng)經(jīng)營(yíng)能力和具有較高威信的村民。這個(gè)協(xié)會(huì)對(duì)于推動(dòng)銀行貸款起到很大的作用，現(xiàn)在已經(jīng)在全縣推廣。全縣目前農(nóng)民貸款協(xié)會(huì)發(fā)展到191個(gè)，涉及到13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，103個(gè)村莊，貸款回收率達(dá)到100%。

　　加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村商品流通體系建設(shè)的金融服務(wù)。農(nóng)村商品流通體系建設(shè)是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，大力發(fā)展農(nóng)村商品流通對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差別、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、保障社會(huì)穩(wěn)定都具有重要意義。國(guó)家發(fā)改委經(jīng)貿(mào)流通司也安排了1到3億元農(nóng)村商品流通體系的財(cái)政補(bǔ)貼資金，這些資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了廣大農(nóng)村的需求。因此，希望跟金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步深度合作，金融機(jī)構(gòu)不斷增加對(duì)農(nóng)村商品流通體系的投放，增加政策性銀行和商業(yè)銀行的貸款支持，財(cái)政可以增加補(bǔ)貼和貼息支持。包括農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、為農(nóng)戶建立配送中心、貨物做抵押品，實(shí)現(xiàn)封閉運(yùn)行等等。

　　積極研究和推行發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，雖然發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸有很多制約，但是調(diào)研中發(fā)現(xiàn)東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村居民收入較高，農(nóng)民生活水平比城鎮(zhèn)相差不大，農(nóng)村的消費(fèi)信貸還是有很大的拓展空間。如果能夠充分發(fā)揮農(nóng)戶聯(lián)保和村民擔(dān)保制度，很多農(nóng)村消費(fèi)信貸還有較大的發(fā)展的空間。