農村信用社后改革時代面臨八大挑戰(zhàn)
來源:云南培訓認證網 閱讀:6045 次 日期:2008-04-23 08:12:39
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  隨著農村信用社新一輪體制改革的不斷深入,國家扶持農村信用社的政策效應逐漸凸顯出來,尤其是農村信用社認購的人行專項票據一旦兌付,信用社可用資金頭寸將巨幅增長。面對國家政策的傾斜支持和自身發(fā)展的良好預期,農村信用社如果不從管理上下功夫,從機制上求創(chuàng)新,改革必將是老瓶裝新酒,換湯不換藥,中央政府“花錢買機制”的初衷也會落空。因此,應充分意識到農村信用社改革后潛在的困難和問題,筆者認為,農村信用社后改革時代至少有八大挑戰(zhàn)不容忽視。

  一、搶占資金市場份額面臨機制創(chuàng)新乏力的挑戰(zhàn)。目前農村信用社組織資金的手段、機制與國有商業(yè)銀行及其他金融機構相比,還存在一定距離,突出表現在“三個落后”:一是組織資金的方式落后。目前農村信用社組織資金的手段主要靠員工打“全民戰(zhàn)爭”,即停留在傳統(tǒng)的依靠親朋好友和上門服務的方式組織資金。一個營業(yè)網點如果一個攬儲能手被調動,其所在社的儲蓄存款余額隨之大幅下降。二是組織資金的手段落后。市場經濟條件下,競爭是必然和不可缺少的,行業(yè)競爭只會愈來愈激烈。由于國有商業(yè)銀行實行“精品”網點戰(zhàn)略,將農村基層營業(yè)網點進行了撤并,加大了對城區(qū)營業(yè)網點的投入,更新了設備,轉換了機制,增設了服務項目和范圍,給本來處于弱勢地位的城區(qū)信用社增加了更大的壓力。同時農村社也沒有因國有商業(yè)銀行的退出而受益。匯路不暢、服務滯后,使大量外出務工收入被郵政儲蓄“綠卡”卡住,大量郵政儲蓄網點儲蓄存款余額已超過當地信用社儲蓄存款水平。三是組織資金的機制落后。目前,省、市、縣三級農村信用社都沒有設立管理、指導、考核組織資金的專門機構,而是由其他科室附帶管理。反觀國有商業(yè)銀行,不但從上至下設有專門的組織資金部門,而且還在基層營業(yè)網點推行了客戶經理制。一方面搶占資金份額是信用社必須堅持的政策,另一個方面,機制創(chuàng)新缺乏活力,無疑給信用社一個重大挑戰(zhàn)。

  二、爭取黃金客戶面臨防范風險能力弱的挑戰(zhàn)。農村信用社改革后,對黃金客戶的競爭與信貸資金風險防范的矛盾將尤為突出。一方面要通過擴大信貸市場份額,尋求新的收入增長點,另一方面又要規(guī)避風險,防范信貸資金損失。因此,對改革后的信貸管理提出了更高、更新的要求:一是優(yōu)良信貸載體競爭更趨激烈,因為有項目、利率、期限的優(yōu)勢,絕大多數優(yōu)良黃金客戶都樂意在國有商業(yè)銀行開戶;二是國有商業(yè)銀行以信用卡為手段,取代了逐筆核貸的傳統(tǒng)模式,將信貸服務滲透到各類群體,特別是高中收入消費群體,搶占了極具發(fā)展前景的個人消費信貸市場;三是農村信用社的小額貸款品牌這一“亮點工程”由于農業(yè)保險的滯后、農戶個體抗災害能力弱等原因,使“亮點不亮”,給農村信用社帶來潛在的風險。

  三、發(fā)展中間業(yè)務面臨自身業(yè)務經營的單一性的挑戰(zhàn)。目前農村信用社業(yè)務經營的格局是“一貸獨大”,表現在收入結構上就是貸款利息收入占到農村信用社營業(yè)收入的95%以上。從金融企業(yè)發(fā)展出發(fā),這種現狀不利于信用社經營風險的分散。目前國有商業(yè)銀行的新業(yè)務收入占比雖然與國外銀行業(yè)有很大距離,但畢竟提前邁出了第一步,開拓了新的經營領域,如信貸租賃、網上資金交易、財產保管、個人儲蓄收取年費等等。而農村信用社點多面廣的資源優(yōu)勢沒有得到充分利用,經營的單一性局面有待改善。

  四、處置壞賬面臨資產保全難度大的挑戰(zhàn)。巨額的不良貸款,是農村信用社歷年經營管理不善和歷史原因形成的經營包袱,嚴重困擾著農村信用社的經營效益。按照改革實施方案有關規(guī)定,農村信用社通過申請發(fā)行專項中央銀行票據置換以2002年報表為準的不良貸款余額的50%,這項政策無疑減輕了信用社經營包袱,但是剩下的50%也不容忽視,清收保全的難度將更大。其一,貸款多數已超過了法律訴訟時效,無法通過法律途徑保全。其二,借款對象主要是原鄉(xiāng)鎮(zhèn)村企業(yè)和老村組,基本上廠垮人散、村組分分合合,難以找到債務人。其三,由于原來內部管理不健全,貸款發(fā)放責任不明,管理責任難追究。

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