在過去的十年中，中國(guó)銀行業(yè)乘整體經(jīng)濟(jì)順周期發(fā)展之契機(jī)，實(shí)現(xiàn)了全方位、高速度的發(fā)展與提升，農(nóng)信社也在經(jīng)濟(jì)順流的大潮中，迅猛發(fā)展，隨之壯大。中國(guó)銀行業(yè)在以國(guó)內(nèi)調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)“軟著陸”、“硬著陸”的深厚經(jīng)驗(yàn)為保障、勢(shì)頭之猛、程度之深的背景下高速發(fā)展，體制變革依然是影響銀行業(yè)未來發(fā)展的關(guān)鍵變量，適應(yīng)時(shí)代要求的探索與改革仍在進(jìn)行。在未來5-10年，即“十二五”期間，金融運(yùn)行的“大緩和”時(shí)代將一去不復(fù)返，中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行在體系、制度、市場(chǎng)、產(chǎn)品等諸多方面將不可避免地調(diào)整應(yīng)對(duì)，銀行業(yè)作為目前中國(guó)金融運(yùn)行體制的基礎(chǔ)，更需要全面分析宏觀環(huán)境變動(dòng)和圍觀市場(chǎng)需求，而作為銀行業(yè)扎根基層的農(nóng)信社，更要未雨綢繆，進(jìn)行調(diào)整與轉(zhuǎn)變。農(nóng)信社面臨著白熱化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有著挑戰(zhàn)，也有著機(jī)遇。

一、農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)

（一）金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，外資銀行入駐中小城市，間接“逼近”農(nóng)信社領(lǐng)地。

面臨激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社不再是農(nóng)村市場(chǎng)、小城市的“獨(dú)老大”，而是面臨著商業(yè)銀行的“政策回抄”，郵政儲(chǔ)蓄銀行的“對(duì)門競(jìng)爭(zhēng)”，同時(shí)，外資銀行、股份制銀行入駐中小城市，無疑使本已競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的中小城市的商業(yè)銀行，更加“迂回”的抓住城鎮(zhèn)市場(chǎng)，“搶攬”一批優(yōu)質(zhì)客戶，從而使農(nóng)信社在一定程度上損失了部分優(yōu)質(zhì)客戶或是潛力客戶。

（二）民間拆借市場(chǎng)異?；钴S，人人貸（P2P）風(fēng)起云涌。

由于融資結(jié)構(gòu)在多元化發(fā)展，民間拆借市場(chǎng)異?；钴S，民間游資規(guī)模巨大，不受央行監(jiān)控。就目前銀行外的各類融資規(guī)模已接近甚至超過全社會(huì)融資總量的“半壁江山”，然而“禍不單行”，P2P貸款興起，摒棄了銀行這一吸存放貸的傳統(tǒng)媒介，建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，愿意將閑置資金出借的個(gè)人，以及有貸款需求的個(gè)人，將信息發(fā)布在該平臺(tái)上，并自行配對(duì)。在目前，在銀行小額貸款通道不暢的環(huán)境下，“草根金融”隨著銀行信貸的收緊更加生機(jī)勃發(fā)，從而充斥了農(nóng)信社的貸款環(huán)境和貸款客戶，打亂了農(nóng)信社的貸款規(guī)劃，面臨著一種“有苦說不出的”狀態(tài)，一心想要放大貸款投放量，但又受種種監(jiān)管和存貸比等多項(xiàng)指標(biāo)的約束，對(duì)這種民間拆借市場(chǎng)是“心有余，而力不足”無法抵擋與遏制。

（三）農(nóng)信社自身主觀原因出發(fā)，服務(wù)體系效率低，公平性不到位。

一是由于農(nóng)信社從業(yè)人員素質(zhì)相對(duì)較低，窗口過少，辦事效率差，客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)排長(zhǎng)隊(duì)、常排隊(duì)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，少則一個(gè)小時(shí)，多則半天時(shí)間，致使客戶浪費(fèi)大量時(shí)間，從而直接影響了農(nóng)信社的服務(wù)形象。

二是信貸管理政策調(diào)整之后，貸款權(quán)限上收，農(nóng)信社的貸款審批占線過長(zhǎng)、環(huán)節(jié)過多，不適應(yīng)縣域貸款“少急頻”的需求，致使客戶貸款難度加大，錯(cuò)過了投資或生產(chǎn)的最佳時(shí)機(jī)。

三是農(nóng)信社金融服務(wù)水平偏低，弱勢(shì)農(nóng)民群體難以享受到現(xiàn)代的金融服務(wù)。農(nóng)信社金融支付結(jié)算服務(wù)體系建設(shè)落后，金融產(chǎn)品缺乏，金融宣傳不到位，農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代金融知識(shí)和投資理財(cái)產(chǎn)品掌握甚少。

四是農(nóng)信社金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍顯不足，信貸產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)。目前，農(nóng)信社雖然推出了較多融資新產(chǎn)品，但實(shí)際投放額微乎其微，貸款滿足率較低，無法滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款需求，尤其是針對(duì)不斷涌現(xiàn)的各種新型組織和縣域經(jīng)濟(jì)主體資產(chǎn)特點(diǎn)創(chuàng)新的產(chǎn)品不多，因沒有有效抵押擔(dān)保物等原因貸款投放明顯不足，而小額信用貸款限額不能適應(yīng)當(dāng)前規(guī)模化種養(yǎng)殖的需要。

（四）農(nóng)信社面對(duì)的縣域經(jīng)濟(jì)弱質(zhì)特征制約縣域信貸投入。

一方面因縣域工業(yè)大多競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響大、大多數(shù)農(nóng)村合作組織管理松散等，縣域信貸投放風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)信社投入積極性不高。另一方面，縣域多數(shù)是小企業(yè)，沒有抵押資產(chǎn)。缺乏抵押擔(dān)保是目前農(nóng)信社投放貸款未能滿足市場(chǎng)需求的重要原因之一。

（五）地方政府對(duì)農(nóng)信社的引導(dǎo)作用有一定局限性。

財(cái)政資金杠桿撬動(dòng)作用有待進(jìn)一步發(fā)揮，包括進(jìn)一步建立健全專項(xiàng)財(cái)政貼息、信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和信貸投入獎(jiǎng)勵(lì)等措施。二是政府推動(dòng)社企對(duì)接的作用有待進(jìn)一步加強(qiáng)，包括通過政策對(duì)接、規(guī)劃對(duì)接、項(xiàng)目對(duì)接等，推動(dòng)社企溝通，形成多方合作共贏的局面。

二、農(nóng)信社發(fā)展的機(jī)遇與途徑

（一）“十二五”期間金融業(yè)發(fā)展面臨變局，農(nóng)信社改制刻不容緩。

在金融創(chuàng)新沖動(dòng)日趨強(qiáng)烈的背景下，如何改變傳統(tǒng)存貸利差盈利模式，找到替代存貸利差盈利模式的新的業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)體系，將是農(nóng)信社發(fā)展必然經(jīng)歷的深刻變革?！鞍腿麪枀f(xié)議Ⅲ”針對(duì)交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)管理，突出強(qiáng)調(diào)了“內(nèi)部評(píng)級(jí)法”的使用，從側(cè)面反映出對(duì)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力提升的“期望”與鼓勵(lì)，著力提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力已成為銀行業(yè)包括農(nóng)信社發(fā)展的主流趨勢(shì)之一?！鞍亵礌?zhēng)流，奮楫者先”，農(nóng)信社要在變局中持續(xù)發(fā)展，勢(shì)必要不斷變革，推陳出新。河北農(nóng)信改革試點(diǎn)工作在全省范圍內(nèi)全面鋪開，這標(biāo)志著河北農(nóng)信開始了最全面、最深入、最徹底的改革，農(nóng)信社改制將在企業(yè)治理、架構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營(yíng)機(jī)制等方面突出高效、靈活的法人機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，也將對(duì)戰(zhàn)略文化、人力資源、品牌建設(shè)、產(chǎn)生積極影響。

（二）選擇模式、細(xì)分市場(chǎng)是農(nóng)信社發(fā)展的基礎(chǔ)。

以中小企業(yè)為基本客戶群體，做深做透小額信貸市場(chǎng)是農(nóng)信社的主要發(fā)展方向。當(dāng)前，由于中小企業(yè)起點(diǎn)低、規(guī)模小、抵押物少、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等因素，造成中小企業(yè)既是弱勢(shì)群體，也是貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的群體。如大城聯(lián)社根據(jù)自身縣域市場(chǎng)特點(diǎn)，摸索出了“看老板、看家底、看下家”的“三看模式”?！翱蠢习濉本褪强雌髽I(yè)管理者的人品、信譽(yù)和能力；“看家底”就是看企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債狀況；“看下家”就是看購(gòu)買該企業(yè)產(chǎn)品的客戶實(shí)力如何，若下游客戶實(shí)力較強(qiáng)，產(chǎn)品銷售就穩(wěn)定，貸款安全性就高一些。同時(shí)，根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，推出了“存貨質(zhì)押”貸款，在很大程度上滿足了企業(yè)融資難的問題，從而實(shí)現(xiàn)雙贏。

（三）貼近服務(wù)、金融創(chuàng)新是農(nóng)信社發(fā)展的關(guān)鍵。

一是提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，凈化服務(wù)“軟環(huán)境”，逐步提高全體員工的職業(yè)道德素質(zhì)。尤其是在合規(guī)年活動(dòng)深入開展的今天，更要注重“前臺(tái)”服務(wù)的質(zhì)量與“后臺(tái)”管理的嚴(yán)密，將“合規(guī)管理，微笑服務(wù)”牢記在每位員工的心中，應(yīng)用在實(shí)踐中。

二是加快結(jié)算渠道的開拓，加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，逐步滿足日益強(qiáng)大的農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求。

三是加大宣傳力度，將農(nóng)信社的金融產(chǎn)品、金融政策宣傳到每街每戶，做到“四進(jìn)三送”，將農(nóng)信社好的政策、好的產(chǎn)品讓每位農(nóng)戶都了解，都清楚。

（四）緊抓國(guó)家政策傾斜農(nóng)村發(fā)展的契機(jī)，繼續(xù)加大支持“三農(nóng)”之力度。

目前，國(guó)家政策傾斜農(nóng)村的發(fā)展，農(nóng)信社要積極把握好這一外部機(jī)遇，加大支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐，真正做好“農(nóng)民自己的銀行”，在堅(jiān)持信用為本、合作共贏的經(jīng)營(yíng)理念時(shí)，把承擔(dān)“三農(nóng)”建設(shè)責(zé)任放在首位。