近年來(lái)，隨著信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的進(jìn)一步加強(qiáng)，貸款內(nèi)控管理制度的不斷完善，擔(dān)保貸款在貸款構(gòu)成中占有的比重越來(lái)越高，成為信用社防范貸款的一種最主要手段。但在實(shí)際工作中，發(fā)現(xiàn)仍有少部分信用社在辦理?yè)?dān)保貸款有關(guān)手續(xù)時(shí)，貸款擔(dān)保知識(shí)欠缺，存在違規(guī)擔(dān)保，無(wú)效擔(dān)保，使信用社貸款擔(dān)保流于形式，存在潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)，極易產(chǎn)生新的不良貸款損失。　

一、存在的問(wèn)題

（一）忽視對(duì)保證人主體資格的審查，未按《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定，把不能作為保證人的如政府機(jī)關(guān)及部門、學(xué)校、醫(yī)院等行政職能部門、以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體或未經(jīng)授權(quán)的企業(yè)分支機(jī)構(gòu)充當(dāng)保證人。由于保證人主體資格不合法，形成無(wú)效保證。

（二）忽視對(duì)保證人是否具有代為清償能力，即保證人是否具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的審查，由于保證人沒(méi)有經(jīng)濟(jì)保證能力，從而形成擔(dān)而不保。

（三）借款人互相保證和連環(huán)保證，由于貸款風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有因此而減少，最后造成誰(shuí)也不保，使擔(dān)保流于形式。連帶責(zé)任保證的保證人與信用社未約定保證期間，貸款到期后未能歸還貸款，信用社在六個(gè)月內(nèi)未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，即喪失了保證時(shí)效，使保證人免除保證責(zé)任，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

二、應(yīng)采取的對(duì)策

（一）加強(qiáng)信貸員的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、增強(qiáng)法制觀念、增長(zhǎng)業(yè)務(wù)水平，使每一個(gè)信貸員有能力發(fā)現(xiàn)工作中的失誤，能控制和化解操作風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然，把擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)中。

（二）健章建制，用行之有效的，操作性強(qiáng)的信貸制度管理人、約束人；規(guī)范擔(dān)保貸款審批的操作程序，實(shí)行貸審分離制度，貸后檢查制度，抵押物的專門保管制度；明確擔(dān)保貸款在申請(qǐng)，調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理、收回等各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任人，做到責(zé)任明確，控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)貸款保證人的資格審查，杜絕無(wú)效擔(dān)?，F(xiàn)象發(fā)生；對(duì)保證人的資信狀況應(yīng)視同貸款人一樣審查，確保保證人有能力代為清償?shù)狡诓荒軞w還的貸款。